《穷人的银行家》读后感
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《穷人的银行家》读后感

这个世界做慈善的人很多,但大部分做慈善的人都是直着腰做的,施舍的心践行的。这当然没有任何问题,但对于贫困本身而言,能改变的并不多。《穷人的银行家》讲述了作者作者穆罕默德·尤努斯创建孟加拉乡村银行的经历,他认为如果你只是持续地向别人提供慈善捐款,而不帮他们解决技能的问题,他们只会过度地依赖你,所以他大力发展“社会企业”。传统的慈善方式不具备造血功能,不能解决弱势群体的根本问题。社会企业与传统的慈善组织相比较,其创新性、可持续性更强。

《穷人的银行家》多次从不同的角度阐述了小额贷款乡村银行运作关键,如企业员工、资金来源、内部治理模式、风险控制等,这些都是孟加拉乡村银行取得巨大成功的根本原因。这种模式在世界范围内成功复制,更加促使着我思考适应我国微贷金融机构生存、发展的模式。

首先,穷人缺技能还是缺资本?世界银行普遍认为穷人缺乏技能,而尤努斯认为穷人活着就能证明他们有生存的技能,所以他们缺少的是资本。只要给他们足够的资本,天性纯良的穷人必定会偿还。尤努斯通过试验,向赤贫的孟加拉妇女提供小额、短期贷款,并取得了高达98.89%还贷率,这更加坚定了他办孟加拉乡村银行的决心。我国现在很多的小企业、个体户、农民等,他们缺的并不是企业生存技能,更多的是缺少发挥技能的初始资本,因此,为他们提供小额贷款,我们有足够理由相信我们的支付会有回报的。

其次,小额信贷公司要发展,必须控制信用风险。小额信贷机构本身的抗风险能力比较薄弱,其贷放资金来源有限,都是依靠的本身的自有资金。另一方面,我国的小额贷款的信用信息严重不对称,特别是我国的个体、小企业或个人的信用体系建设相当滞后,要做到信用风险严格控制,准确的信用调查不仅需要时间,还会增加调查成本,费时费钱。小额贷款公司最大的优势是“短小快”。其机制灵活贷款期限短,手续简便额度小,放款及时办理速度快,能够满足农户和农村中小企业简单、快捷的金融需求。繁冗的征信调查必然延长放款时间、减慢放款速度,这样,完全将小额信贷的优势抵消掉了。那么如何协调这一矛盾呢?公司通过建立风险分散机制,形成贷前、贷中、贷后的三重审批制。在操作过程中,建立客户选择、落实担保、做好保险三道防线。在信贷业务营销环节:公司本身进行市场媒体推广,小组主任确认营销受众群,信贷员个人做好已有客户的营销管理。在贷放环节:信贷员做好前期的全面信用调查,并根据风险控制点确定贷放提案,交由小组主任审核;对于重大资金项目贷放必须由小组主任间讨论后,根据项目可行性分析,提交公司主要领导审议通过。必须建立严格的小额贷款担保机制。在逾期催收环节:严格的按照公司款项逾期处理办法进行处理,同时,设定逾期评分制度,针对逾期时间的长短进行等级评分,从而做到轻重缓急分类对待。另外,微贷机构除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外,其本身也可以对原有客户进行系统的信用体系建设,尽可能实现信用信息资源共享,切实防范信贷风险。 第三,从员工的构成来看,正如尤努斯在书中所写的那样,让格莱珉员工能够在贫困、暴虐的环境下努力工作的原因就在于银行为员工提供了为之奋斗的明确目标。这也真是众多中和农信人坚持做山水间的百姓银行的原因吧。

读完这本书后,我对公司的发展与运作有了一个清晰认识。小额信贷的发展并不那么一帆风顺,受到过多少银行家、学术大师、甚至是政府的质疑,但是,最终,实践检验了尤努斯的小额贷款理念,他通过事实说服了世界人相信,将小额信贷理念推广到世界范围去。对于小额信贷这一行业,我满怀信心。我坚信,系统的培训、国家政策的积极引导、中和农信自身的做大做强,最终会使的小额信贷事业蓬勃发展,帮助到广大的、需要资本的小微创业者,真正成为山水间的百姓银行。

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